车险费率继续改革深化 2019保费或只剩一半

 

　　新浪财经讯 1月4日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。平安产险常务副总经理史良洵在会上表示，2018年是整个产险市场非常具有挑战的一年，总体来讲，还是比较平稳的。

　　他表示，2018年，车险保费规模8000亿元，按照新车销售情况，增量已经没有了，对市场影响非常大。最大的影响是费率继续改革深化，三个费改的地方，平均保费下降了1/3。如果费改在全国深入下去，整个保费要下降1/3。基础设施的改善，出险频率大幅下降，现在出险率不到20%，意味着越来越多的客户能享受到优惠的价格，整个行业的保费还会下降。所以，如果按照这个趋势发展下去，今年的保费可能只剩一半。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　各位来宾，大家好！非常首先感谢慧保天下的胡总邀请我来跟大家做分享。

　　我今天分享的题目是《科技促进转型》。一方面结合我自己的观察；另外一方面结合平安的做法给大家做一些分享。

　　一、现状

　　（1）2018年是整个产险市场非常具有挑战的一年。

　　特别是车险市场，遇到很多问题，我相信产险行业内的同事们都有相同的感觉。这一年走下来，总体来讲，我认为还是比较平稳的，表现在四个方面： 

　　一是行业整体发展平稳，当然这个平稳是得益于银保监会的正确领导，也得益于行业的共同努力。

　　二是费改深化。车险费率深化改革的推进比较顺利，特别是在三个地区的第三次费率改革，从结果来看解决了一些深层次的问题。费改已经进入第五个年头，很多深层次的问题已经出现，通过2018年的改革解决了一些问题。

　　三是市场变化。“报行合一”的出台有它的背景。政策出台以后，尽管有所反复，但跟之前相比，整个市场发生了非常大的转变。从品质和承保的综合成本率来讲，新单的综合成本率显著下降，尽管有些地方又回到了以前，但只是少数地方，整体来看成绩显著。

　　四是多样化竞争。行业之间有竞争，也有学习，特别是科技行业，互联网行业给保险行业带来了新鲜的血液、新鲜的力量，不过也带来了一些冲击，但我认为更多的是正面引导、正面赋能。

　　（2）2019年，挑战、机遇兼具。

　　挑战来自两个方面：一是市场增量。2018年，车险保费规模8000亿元，按照新车销售情况，增量已经没有了，对整个市场的影响是非常大。最大的影响是费率继续改革深化，三个费改的地方，平均保费下降了1/3。如果费改在全国深入下去，整个保费要下降1/3。基础设施的改善，出险频率大幅下降，现在出险率不到20%，意味着越来越多的客户能享受到优惠的价格，整个行业的保费还会下降。所以，如果按照这个趋势发展下去，我估计今年的保费可能只剩一半。

　　二是经营模式。我非常赞成顾总的说法，2019年行业发展会出现转折，很多细分市场的细分领域的保险公司会出现。给我们带来的挑战是：用什么样的经营模式、商业模式去进入这些细分领域。现在最常见的两种商业模是注重承保力、注重规模。未来多元化以后，也许会有更多的商业模式。

　　面临的机会：一是费率持续深化。带来的不仅是保费下降，而是促使我们去做出改变，寻求多元化。二是新科技快速发展。科技给提升客户体验、提升效率，让整个行业的经营管理水平进一步提升。

　　二、思考

　　如何建立以客户为中心的经营能力？我相信每一个同业都在思考这个问题，但做起来并不容易。怎么建立这个体系呢？我跟大家分享几点。如果从接触客户的周期来看，获客、承保、服务是三个关键点，如何建立以客户为中心的经营管理体系、如何从客户的需求出发？

　　一是获客。我们要洞察客户的需求，只有知道客户的需求，才能通过不同的方式、渠道去满足客户需求。

　　二是承保。投保最关键的是定价，怎样精确定价？我们要理清风险定价、市场定价的关系。

　　三是服务。除了理赔服务，还有其他的服务（增值服务），怎么构建这些体系。

　　怎样洞察客户的需求需要倾听客户的声音。我们做了一个简单的调查，35%的客户购买车险以后还希望再购买意外险。绝大部分购买意外险的客户都是通过网上购买。越来越多的人希望通过线上交互。在销售产品的时候，我们只是关注价格，可是有相当一部分人更在乎服务。

　　因此，拿到这些客户的声音，我们需要对客户进行画像，知道客户的需求是什么、需要什么样的服务、需要什么样的方式去交互。于是，我们会根据客户的需求去设计一些产品满足他。通过他喜欢的渠道和交互的方式去触达，让客户能够在购买保险的时候有更多的获得感。

　　车险定价经历了几个阶段的过程，从车开始到人因子、信用因子、车联网因子，丰富整个车险的定价，我相信行业内很多公司都有定价模型，即使有些起步晚的公司没有这个模型，但市场上有众多的精算公司、咨询公司，可以帮助大家建立这个体系。在风险定价方面，我认为行业的差距不会太大。

　　接下来，对风险定价之后，怎么能够从风险理论的定价，转换成实实在在的市场定价，我认为这是我们面临的挑战。为什么要转换到市场定价？因为市场是在变化的，竞争的格局在变化，客户的需求在变化，政策环境都在变化。所以，通过理论的定价，通过了解客户的需求，以什么样的价格、产品、服务给到客户，吸引到他来承保。这是需要深入研究的。当然，随着定价的应用发展，对这个行业经营管理水平的提升也是非常有帮助。我这里举两方面的例子：

　　一方面，理赔时效差。尽管每年理赔时效都在改善，但我发现，客户从开始报价到最后结案时间还是挺长的。当然，有相当一部分可以在短时间内处理。问题出在什么地方？可能各个环节都存在。例如，是否有足够的通道处理客户报案，客户出险以后要到现场去查勘，我们是否能做到足够快，我们的定损是不是能够更精确、更合理、让客户更放心，这都是客户的痛点。这些痛点都是可以通过科技手段去优化、解决。

　　另一方面，增值服务不足。真正使用增值服务的保险公司有多少呢？平安公司做了调查，使用率并不高，究其原因有两点：一是客户不知道有这个服务，触达不到他。二是客户用了这个服务以后，觉得它不好，不愿意用。怎么办？首先要找到客户，触达他。其次，要让客户感受到这个服务有价值。因此，在选择供应商、评价服务能力时，我们可以通过科技的手段去优化、提升。

　　三、展望

　　未来，新能源车可能是车险发展的大机会，新能源车增长非常快，非车险可能比车险的机会更大，非车险领域里健康险的机会可能更大。

　　最后，感谢大家对平安的支持。2019年，让我们一起共同前进。谢谢大家！